Σκέφτεστε να πάρετε στεγαστικό δάνειο; Τι πρέπει να προσέξετε

Η απόφαση απόκτησης στεγαστικού δανείου είναι απόφαση ζωής και θέλει καλή προετοιμασία πριν την πάρει κανείς.

Με αφορμή την αναθέρμανση του ενδιαφέροντος στην αγορά ακινήτων, το Pricefox, σημειώνει ότι 5 πράγματα που πρέπει να γνωρίζει κανείς πριν κάνει έρευνα αγοράς στεγαστικού δανείου.

1. Το ποσό της χρηματοδότησης δε μπορεί να ξεπερνά το 80% της αξίας του ακινήτου.

Αν δηλαδή η αξία του ακινήτου (η της ανακαίνισης) είναι 150.000€, τότε η χρηματοδότηση από την τράπεζα μπορεί να φτάσει μέχρι τα 120.000€. Τα υπόλοιπα 30.000€ που θα χρειαστεί ο δανειολήπτης θα πρέπει ήδη να τα έχει.

2. Κάθε τράπεζα προσφέρει διαφορετικούς όρους συμβολαίου.

Γι’ αυτό είναι σημαντικό να κάνει ο δανειολήπτης μια καλή έρευνα αγοράς πριν την απόφασή του. Κάθε τράπεζα μπορεί να προσφέρει διαφορετικό τρόπο υπολογισμού του ύψους του δανείου, διαφορετική διάρκεια του δανείου, διαφορετικό επιτόκιο, διαφορετικό εφάπαξ επιβαρύνσεων, διαφορετικούς όρους προεξόφλησης ή ακόμη και διαφορετικές διασφαλίσεις.

3. Το πραγματικό κόστος περιλαμβάνει και «κρυφές» χρεώσεις πέρα από το δάνειο.

Η διαδικασία χορήγησης στεγαστικού δανείου είναι χρονοβόρα και περίπλοκη. Πέρα από το μεγάλο χρονικό διάστημα που απαιτεί για την ολοκλήρωσή της, η διαδικασία περιλαμβάνει επιπλέον έξοδα όπως είναι: οι τόκοι υπερημερίας και έξοδα αυτών, έξοδα φακέλου (δηλαδή διαδικαστικά), ασφαλιστικές καλύψεις, εγγύηση, ποινή προεξόφλησης και διάφορες άλλες δαπάνες. Ρωτήστε κάθε τράπεζα τι επιπλέον κόστη περιλαμβάνει η διαδικασία.

4. Στη λήξη του δανείου η ηλικία του δανειολήπτη δεν μπορεί να ξεπερνά το 75ο έτος.

Ο πρωτοφειλέτης δεν μπορεί να ξεπερνά σε ηλικία τα 75 έτη όταν ορίζεται η λήξη του δανείου. Το όριο αυτό μπορεί να διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά καλό είναι να το έχουν υπόψη τους οι δανειολήπτες μεγαλύτερης ηλικίας.

5. Το ποσό για όλα τα δάνεια του δανειολήπτη δεν μπορεί να ξεπερνά το 40% του εισοδήματός του.

Αν για παράδειγμα κάποιος έχει και καταναλωτικό δάνειο στο όνομά του για το οποίο πληρώνει 150€ το μήνα κι έχει εισόδημα 1000€, τότε η δόση που θα καθορίσει για το στεγαστικό του δεν μπορεί να ξεπερνά τα 250€. Αυτό είναι σημαντικό, γιατί όσο πιο μικρή η μηνιαία δόση που καθορίζει κανείς, τόσο μεγαλύτερη η διάρκεια του δανείου και τόσο μεγαλύτερο και το τελικό ποσό αποπληρωμής.

Τι χαρτιά θα χρειαστεί κάποιος πριν προσεγγίσει τις τράπεζες και μέχρι το τέλος της διαδικασίας;

Αυτό ποικίλει ανάλογα με την περίσταση και το σκοπό του δανείου (αγορά ή ανακαίνιση).

Ενδεικτικά:

• Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας ή διαβατήριο.
• Τραπεζική ενημερότητα αν υπάρχουν δάνεια με άλλες τράπεζες.
• Φωτοτυπία 2 τελευταίων εκκαθαριστικών φόρου εισοδήματος.
• Φωτοτυπία πρόσφατης βεβαίωσης αποδοχών για τους μισθωτούς.
• Φωτοτυπία των 2 τελευταίων Ε3 για τους ελεύθερους επαγγελματίες.
• Τίτλος ιδιοκτησίας ακινήτου.
• Άδεια οικοδομής.
• Τοπογραφικό διάγραμμα και κατόψεις.
• Συμπληρωμένη αίτηση στεγαστικού δανείου.

Ρωτήστε όμως κάθε τράπεζα ξεχωριστά, ώστε να μαζέψετε τα έγγραφα από νωρίς και να επιταχύνετε τη διαδικασία.

6 κινήσεις που πρέπει να κάνει κάποιος πριν πάρει απόφαση

1. Να αποφύγει τη γενικόλογη ενημέρωση. Να κάνει σε κάθε τράπεζα τις ίδιες ερωτήσεις.

Για παράδειγμα, για να συγκρίνει κάποιος τα στεγαστικά δάνεια μεταξύ τους, πρέπει να κάνει την εξής ερώτηση: Μου χρειάζονται 150.000€ για το σπίτι που θέλω να αγοράσω. Σε 30 χρόνια, που θα σας έχω εξοφλήσει τι συνολικό ποσό θα έχω πληρώσει;

2. Να κάνει μια ακριβή εκτίμηση της τωρινής του οικονομικής δυνατότητας.

Κανείς πρέπει να σκεφτεί πολύ και να απαντήσει σε αρκετά και δύσκολα ερωτήματα, όπως:

• Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος να αποκτήσω μια δική μου στέγη;
• Ποιες είναι οι τωρινές τιμές των ακινήτων;
• Φτάνει το εισόδημά μου για να αγοράσω ένα ακίνητο;
• Με συμφέρει περισσότερο να νοικιάσω ή να αγοράσω ένα ακίνητο;
• Μήπως να μαζέψω σιγά-σιγά το ποσό που χρειάζομαι αντί να πάρω δάνειο;

3. Να κάνει μια ακριβή εκτίμηση της μελλοντικής του οικονομικής δυνατότητας.

Πρέπει κανείς να εξετάσει την ικανότητά του να αποπληρώσει το δάνειο σε 5, 10, 20 ή 30 χρόνια από τώρα. Θα έχει το ίδιο εισόδημα; Πόσο σίγουρο είναι το εισόδημά του τα επόμενα χρόνια σε αλλαγές στην κοινωνία και την οικονομία;

4. Να υπολογίσει μελλοντικά έξοδα που μπορεί να προκύψουν..

Κανείς πρέπει να προβλέψει κάποια έξοδα που μπορεί να προκύψουν και να του στερήσουν την ικανότητα σου αποπληρωμής για ένα σημαντικό διάστημα π.χ. φροντιστήρια παιδιών, φοίτηση σε άλλη πόλη, θάνατος κοντινού προσώπου κ.ά.

5. Να βρει λύσεις για αναπάντεχες αλλαγές στη ζωή του.

Κανείς πρέπει να προετοιμαστεί για αλλαγές που μπορεί να μην περιμένει στην προσωπική του ζωή και του/της συζύγου π.χ. ασθένεια, ατύχημα, θάνατος, διαζύγιο, μακρόχρονη ανεργία κλπ. Για κάποια από αυτά, ο δανειολήπτης μπορεί να προνοήσει με ασφαλιστικές καλύψεις.

6. Να εκτιμήσει σωστά τις ανάγκες του.

Κάποιος πρέπει να σκεφτεί πόσο πιθανό είναι το ενδεχόμενο μετακόμισης σε άλλη πόλη λόγω εργασίας. Σκοπεύει να πουλήσει το ακίνητο; Θα αλλάξει σύντομα η οικογενειακή του κατάσταση και μπορεί να χρειαστεί να μετακομίσει; Θα καλύπτει η τοποθεσία τις ανάγκες της οικογένειάς του τα επόμενα 5, 10 ή 30 χρόνια;

4 χρήσιμες συμβουλές

1. Συμβουλέψου έναν ειδικό επαγγελματία.

Η διαδικασία για να πάρεις ένα στεγαστικό δάνειο είναι περίπλοκη, με σοβαρές νομικές κυρώσεις και παίρνει πολύ χρόνο. Επειδή είναι πολύ σημαντική για την οικονομική σου ευημερία, δεν χωράει μια λάθος απόφαση. Γι’ αυτό καλό είναι να έχεις έναν εξειδικευμένο σύμβουλο να σε καθοδηγεί από την αρχή.

2. Εάν δεν είσαι σίγουρος για την ικανότητα αποπληρωμής, απόφυγε το δάνειο.

Ακόμα κι αν έχεις βρει ένα ακίνητο σε τιμή «ευκαιρίας», μην πάρεις δάνειο αν δεν είσαι σίγουρος ότι σε 5 ή 10 χρόνια θα μπορείς να το αποπληρώσεις. Ένα στεγαστικό δάνειο είναι απόφαση ζωής, πολλές φορές.

3. Μπορείς να διαπραγματευτείς τους όρους.

Εάν έχεις κάνει μια ακριβή και εκτενή εκτίμηση της τωρινής και της μελλοντικής σου οικονομικής κατάστασης, τότε θα μπορείς να διαπραγματευτείς με τις τράπεζες τους όρους του συμβολαίου ώστε να σε ευνοούν σύμφωνα με τα σχέδια σου και την περίπτωσή σου.

4. Μη βασιστείτε υπερβολικά σε προσδοκώμενα έκτακτα έσοδα.

Η απόφαση του στεγαστικού δανείου δεν πρέπει να στηρίζεται σε έσοδα που περιμένεις να λάβεις, αλλά ακόμη δεν τα έχεις π.χ. κληρονομιές, κέρδη από επενδύσεις κλπ. Σε περίπτωση που δεν τα λάβεις, τοτε διατρέχεις μεγάλο κίνδυνο.

Στο Pricefox πέρα από συμβουλές εξοικονόμησης, ο καταναλωτής μπορεί να συγκρίνει και να αγοράσει οnline ασφάλεια για το όχημά του καθώς και πρόγραμμα ενέργειας για το σπίτι ή την επιχείρησή του.

Ακολουθήστε το Money Review στο Google News