FinTech: Οι προτάσεις της Επιτροπής Ανταγωνισμού για ευκολότερη είσοδο μικρών και startups
![FinTech: Οι προτάσεις της Επιτροπής Ανταγωνισμού για ευκολότερη είσοδο μικρών και startups](https://www.moneyreview.gr/wp-content/uploads/2021/10/phone_worker_shutter-768x480.jpg)
Τη σύσταση ενδεχομένως ενός φορέα υλοποίησης της ανοιχτής τραπεζικής, σε συνεργασία με την Τράπεζα της Ελλάδας, σε περίπτωση που διαπιστωθούν στρεβλώσεις του ανταγωνισμού παρά το υπάρχον ρυθμιστικό πλαίσιο, προτείνει μεταξύ άλλων η Επιτροπή Ανταγωνισμού στην ενδιάμεση έκθεσή της στο πλαίσιο της κλαδικής έρευνας για τις χρηματοοικονομικές τεχνολογίες, γνωστές κυρίως με τον όρο FinTech.
Σύμφωνα με την ΕΑ ένας τέτοιος φορέας, θα μπορούσε να προλάβει ή να περιορίσει καταστάσεις αποκλεισμού ή εκτοπισμού μικρών επιχειρήσεων και νεοφυών επιχειρήσεων του κλάδου. Συνολικά πάντως αξιολογώντας την αγορά του FinTech στην Ελλάδα, η ΕΑ εκτιμά ότι η τρέχουσα κατάσταση εξακολουθεί να είναι ρευστή και υπό διαμόρφωση.
Το παραπάνω ζήτημα μπορεί να προκύψει λόγω της δυνατότητας επέκτασης της ισχύος στην αγορά κατεστημένων παρόχων τόσο στον τραπεζικό και τον ασφαλιστικό κλάδο όσο και εταιρειών BigTechs μέσω της χρήσης της ογκώδους και πολυεπίπεδης βάσης δεδομένων την οποία διαθέτουν από μια αγορά σε μια άλλη. «Εκτός αυτού, το εν λόγω φαινόμενο δεν αποκλείεται να δημιουργεί, έναντι όσων δεν μπορούν – τουλάχιστον με ίδιο κόστος- να συλλέξουν ή/και να επεξεργαστούν του ίδιου επιπέδου αξιόλογες πληροφορίες, ενδεχόμενες συνθήκες αποκλεισμού», υποστηρίζει η ΕΑ, ενώ προσθέτει ότι «υπάρχει το ενδεχόμενο για τον εκτοπισμό των μικρών ή/και νεοφυών επιχειρήσεων (π.χ. μέσω άρνησης πρόσβασης σε δεδομένα) ή ακόμα και η εκμετάλλευση τους (π.χ. πρακτικές υπερβολικής χρέωσης πρόσβασης σε δεδομένα) για την πρόσβαση σε δεδομένα χρηστών».
Αξίζει να σημειωθεί ότι ήδη η αρχή ανταγωνισμού του Ηνωμένου Βασιλείου δημιούργησε φορέα υλοποίησης ανοιχτής τραπεζικής (Open Banking), εκτιμώντας ότι έτσι κι αλλιώς η ανοιχτή τραπεζική αποτελεί μέσο για την παροχή κινήτρων στον ανταγωνισμό στον τραπεζικό τομέα του Ηνωμένου Βασιλείου.
Επιπλέον, η ΕΑ εκτιμά ότι η εθνική νομοθεσία δεν έχει αξιοποιήσει πλήρως τη διακριτική ευχέρεια που παρέχεται από την Οδηγία PSD2 (πρόκειται για την αναθεωρημένη κοινοτική οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών), για την υιοθέτηση μέτρων ευθυγραμμισμένων προς την αρχή της αναλογικότητας κατά τρόπο ώστε να επιτρέπεται μια περισσότερο περιπτωσιολογική προσέγγιση των απαιτήσεων αδειοδότησης. «Αυτό ενδεχομένως να έχει ως αποτέλεσμα τους αυξημένους φραγμούς εισόδου για FinTech startups, των οποίων η αδειοδότηση θα συνεπάγεται αυξημένα κόστη, καθώς δεν υπάρχει η απαιτούμενη ευελιξία για εξαίρεσή τους από υποχρεώσεις οριζοντίου χαρακτήρα, γεγονός το οποίο θα μπορούσε να οδηγήσει σε καταστάσεις ανισότητας ευκαιριών μεταξύ των κατεστημένων παρόχων υπηρεσιών πληρωμών και αυτών που βασίζονται στις νέες τεχνολογίες», υποστηρίζει η ΕΑ.
Ακόμη η ΕΑ προτείνει την ανάληψη νομοθετικών πρωτοβουλιών για τα εξής θέματα:
– αντιμετώπιση των ζητημάτων τα οποία προκαλούνται από την ύπαρξη πολλών διαφορετικών προτύπων διεπαφής προγραμματισμού εφαρμογών (API) και διαφορετικών επιπέδων λειτουργικών δυνατοτήτων των API, τα οποία δύνανται να παρεμποδίζουν την παροχή υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμών και πληροφοριών λογαριασμού, προς το σκοπό της διασφάλισης προσήκουσας, αποτελεσματικής, ασφαλούς και επί ίσοις όροις πρόσβασης σε δεδομένα λογαριασμών πληρωμών.
– επέκταση του πεδίου εφαρμογής της οδηγίας σχετικά με το αμετάκλητο του διακανονισμού (ΟΑΔ) ώστε να συμπεριλαμβάνονται τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος και τα ιδρύματα πληρωμών, με την προϋπόθεση κατάλληλης εποπτείας και μετριασμού των κινδύνων
– κατάρτιση ενιαίου προτύπου για τους κωδικούς QR που παρουσιάζουν τόσο οι έμποροι όσο και οι καταναλωτές
– διασφάλιση δικαιώματος πρόσβασης, υπό δίκαιους, εύλογους και αμερόληπτους όρους, στις τεχνικές υποδομές που κρίνονται απαραίτητες για την υποστήριξη της παροχής υπηρεσιών πληρωμών
Η ΕΑ προτείνει επίσης μια πιο ξεκάθαρη και λιγότερο κατακερματισμένη νομοθεσία για την προστασία του καταναλωτή, καθώς θεωρεί ότι κάτι τέτοιο θα ενθαρρύνει τους καταναλωτές να προβαίνουν στη χρήση τεχνολογικών μέσων για την πραγματοποίηση των πληρωμών τους.
Σε ό,τι αφορά τέλος τους τεχνολογικές ασφαλιστικές υπηρεσίες (InsurTech), η ΕΑ προτείνει την ανοιχτή ή κοινή χρήση των δεδομένων των χρηστών, προκειμένου να περιοριστούν αντιανταγωνιστικά φαινόμενα σε βάρος άλλων εταιρειών αλλά σε βάρος και των καταναλωτών, κυρίως από μεγάλες εταιρείες του κλάδου των ασφαλιστικών υπηρεσιών που διαθέτουν ήδη πολύ μεγάλες βάσεις δεδομένων.
Συνολικά πάντως αξιολογώντας την αγορά του FinTech στην Ελλάδα, η ΕΑ εκτιμά ότι η τρέχουσα κατάσταση εξακολουθεί να είναι ρευστή και υπό διαμόρφωση. «Για το λόγο αυτό, είναι ενδεχομένως πρώιμο να διατυπωθούν με ασφάλεια οριστικά συμπεράσματα σχετικά με την ύπαρξη περιορισμών ή στρεβλώσεων του ανταγωνισμού πέραν των όσων ζητημάτων καταγράφονται σε αυτό το στάδιο της κλαδικής έρευνας», υπογραμμίζει.
Η ενδιάμεση έκθεση της ΕΑ τίθεται σε δημόσια διαβούλευση ενώ η τελική έκθεση αναμένεται να δημοσιευθεί στα μέσα του 2022.
Διαβάστε επίσης:
ΕΥ: Οι neobanks κερδίζουν συνεχώς «έδαφος» στον χρηματοπιστωτικό κλάδο