Δάνεια: Τι σημαίνει το «πάγωμα» στις δόσεις των στεγαστικών δανείων

Φρένο στις περαιτέρω αυξήσεις στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων βάζουν οι τράπεζες, «παγώνοντας» τον χρόνο για τα επιτόκια σε ηµεροµηνία που, σύµφωνα µε πληροφορίες, θα είναι η 31η Μαρτίου. Αυτό σηµαίνει ότι οι όποιες αυξήσεις έγιναν µετά την 31η Μαρτίου ή πρόκειται να γίνουν εφεξής στα επιτόκια, που αποτελούν τη βάση αναφοράς για τα στεγαστικά δάνεια, δεν θα εφαρµοστούν. Το «πάγωµα» αφορά τα ενήµερα στεγαστικά δάνεια που είναι µε κυµαινόµενο επιτόκιο και έχουν βάση αναφοράς είτε το euribor 1 µηνός ή το euribor 3µήνου είτε το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ ή το libor, βάσει του οποίου υπολογίζεται η δόση των στεγαστικών δανείων σε ελβετικό νόµισµα.

Στόχος είναι να σταθεροποιηθούν οι δόσεις των δανείων στα σηµερινά επίπεδα, χωρίς δηλαδή να υπάρξει περαιτέρω επιβάρυνση από τις νέες αυξήσεις επιτοκίων που εκτιµάται ότι θα γίνουν το προσεχές διάστηµα. Εφόσον η ηµεροµηνία αναφοράς είναι η 31η Μαρτίου, το euribor 3µήνου θα σταθεροποιηθεί κοντά στο 3,030%, ενώ εφόσον το δάνειο είναι συνδεδεµένο µε το επιτόκιο της ΕΚΤ, αυτό θα σταθεροποιηθεί στο 3,50%. Πάνω στο εκάστοτε επιτόκιο κάθε τράπεζα θα υπολογίζει το περιθώριο (spread) που έχει συµφωνηθεί µε τον δανειολήπτη και έτσι θα προκύπτει η δόση του δανείου.

Σύµφωνα µε πηγές από τράπεζες, το µέτρο ουσιαστικά µετατρέπει σε σταθερά όλα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων για συγκεκριµένο διάστηµα, που σύµφωνα µε τις πληροφορίες θα είναι οι 12 µήνες. Με τον τρόπο αυτό επιδιώκεται να επιβραβευθούν οι συνεπείς δανειολήπτες, όσοι δηλαδή δεν έχουν καθυστερήσει τη δόση του δανείου τους. Συνολικά τα στεγαστικά δάνεια που έχουν στα χαρτοφυλάκιά τους οι τράπεζες, δηλαδή που δεν έχουν πωληθεί σε funds, ανέρχονται σε 24,5 δισ. ευρώ, αλλά µε δεδοµένο ότι κάποια από αυτά παραµένουν κόκκινα και κάποια είναι ούτως ή άλλως µε σταθερό επιτόκιο, το µέτρο εκτιµάται ότι θα καλύψει περί τα 20 δισ. ευρώ. ∆ιευκρινίζεται ότι αν στο προσεχές διάστηµα υπάρξει αποκλιµάκωση των επιτοκίων τότε η µείωση θα εφαρµοσθεί προς όφελος του πελάτη.

Το κόστος του µέτρου θα βαρύνει τις τράπεζες και σύµφωνα µε υπολογισµούς θα φθάσει περί τα 100 εκατ. ευρώ, εφόσον οι προσεχείς αυξήσεις επιτοκίων περιοριστούν περίπου στη µισή µονάδα, ενώ εφόσον δεν τιθασευθεί ο πληθωρισµός και η ΕΚΤ προχωρήσει σε αυξήσεις πέραν της µισής µονάδας το κόστος θα είναι µεγαλύτερο.

Να σηµειωθεί ότι σύµφωνα µε τις εκτιµήσεις, η ΕΚΤ αναµένεται να προχωρήσει το προσεχές διάστηµα σε δύο ακόµη αυξήσεις επιτοκίων κατά 50 µονάδες βάσης συνολικά. Οι εκτιµήσεις ανεβάζουν το euribor 3µήνου στο 3,60% έως τα τέλη του χρόνου, ενώ εάν επαληθευθούν οι εκτιµήσεις για δύο ακόµη αυξήσεις επιτοκίων από την ΕΚΤ (0,25 η κάθε µία), το βασικό επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας θα διαµορφωθεί τους προσεχείς µήνες στο 4%.

Αυτό σηµαίνει ότι για ένα δάνειο π.χ. 100.000 ευρώ µε τελικό επιτόκιο 6,5% (δηλαδή spread 2,5%+4%) και διάρκεια αποπληρωµής τα 20 έτη, η δόση θα αυξηθεί κατά 217 ευρώ τον µήνα, ενώ εφόσον το τελικό επιτόκιο συγκρατηθεί στο 6% (spread 2,5% + βασικό επιτόκιο 3,5%), η αύξηση της δόσης θα συγκρατηθεί στα 188 ευρώ και άρα το όφελος θα διαµορφωθεί στα 29 ευρώ τον µήνα ή στα 348 ευρώ τον χρόνο για το ίδιο δάνειο. Το όφελος µπορεί να µεγιστοποιηθεί ανάλογα µε το αν το ύψος του δανείου είναι µεγαλύτερο ή αν η διάρκεια αποπληρωµής είναι µεγαλύτερη, ενώ µικρότερο θα είναι το όφελος για κάποιον που έχει αποπληρώσει το µεγαλύτερο µέρος του δανείου του.

Το µέτρο έρχεται σε συνέχεια της διεύρυνσης κατά 30% των κριτηρίων για τα ευάλωτα νοικοκυριά που αποφασίστηκε από το υπουργείο Οικονοµικών σε συνεργασία µε τις τράπεζες για την προστασία της πρώτης κατοικίας και το οποίο προβλέπει την επιδότηση αναδροµικά από τον περασµένο Ιούλιο του 50% της αύξησης της δόσης λόγω της ανόδου των επιτοκίων. Μετά και τη διεύρυνση των κριτηρίων, που αφορά όµως αποκλειστικά όσους έχουν συγκεκριµένα εισοδηµατικά και περιουσιακά κριτήρια, έτσι ώστε να θεωρηθούν ευάλωτοι, το µέτρο εκτιµάται ότι θα καλύψει 45.000 δανειολήπτες που έχουν δάνειο µε υποθήκη την πρώτη τους κατοικία. Μετά τη διεύρυνση τα εισοδηµατικά κριτήρια αυξάνονται έως τα 27.300 ευρώ ανάλογα µε τη σύνθεση του νοικοκυριού, από 21.000 ευρώ που ισχύει σήµερα, ενώ τα περιουσιακά κριτήρια αυξάνονται έως τα 234.000 ευρώ ανάλογα µε τη σύνθεση του νοικοκυριού, από 180.000 ευρώ που ισχύει σήµερα.

Διαβάστε επίσης: 

Παγώνουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων για τους ενήμερους δανειολήπτες

Στα αζήτητα η επιδότηση δανείου για 28.500 ευάλωτους οφειλέτες

Κανείς δεν θέλει να δανειστεί τόσο ακριβά – Κίνδυνος για την ανάπτυξη

Ακολουθήστε το Money Review στο Google News